蘋果公司（Apple）只花了五年的時間，就成為全美最大的音樂零售商，只花了七年，變成全世界最大。搜索引擎Google在推出移動版地圖的應(yīng)用程序后（app），在短短18個月內(nèi)，就鯨吞了幾家GPS的龍頭公司85%的市場。采購批發(fā)平臺阿里巴巴（Alibaba）相當(dāng)于中國的亞馬遜（Amazon），它用不到三年的時間就變成一百六十億的貸款人，并在七個月內(nèi)成為中國最大的貨幣市場基金的賣家。
企業(yè)現(xiàn)在都把觸角伸往其他的行業(yè)，這種做法已逐漸變?yōu)橐环N常態(tài)。埃森哲顧問公司（Accenture）今年在達沃斯（Davos）發(fā)布的調(diào)查顯示，有60%的管理者表示，他們公司在接下來的五年會以結(jié)盟、合資企業(yè)、收購的方式，朝這個方向前進。
在已開發(fā)的市場里，銀行業(yè)的成長和獲益狀況，只達到金融風(fēng)暴前之水平的一半。因此，這樣的趨勢對銀行業(yè)來說，突顯了一個嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。當(dāng)銀行界還在設(shè)法從低迷景氣里恢復(fù)元氣時，非銀行界正在利用數(shù)字創(chuàng)新技術(shù)大舉入侵，一步步搶攻銀行業(yè)務(wù)的價值鏈。埃森哲估計，在2020年以前，來自非銀行界的競爭，會侵蝕掉傳統(tǒng)銀行三分之一的營收。
傳統(tǒng)上銀行有至多四分之一的獲益來源來自于付款服務(wù)，而這正是面臨最多競爭的服務(wù)項目。PayPal目前在許多國家是排名第一的在線付款方式，其他的新創(chuàng)公司如Square和Stripe也正賺進數(shù)十億。零售業(yè)者也在跟進當(dāng)中：星巴克（Starbucks）在國內(nèi)的營業(yè)額中，有三分之一的營收是來自客戶使用忠誠卡（loyalty cards）的消費額。
非銀行界也正設(shè)法打入其他的核心領(lǐng)域，如支票和存款業(yè)務(wù)。Google近日為它的電子貨幣包Google Wallet推出了一張實體現(xiàn)金卡（debit card）。通訊商T-Mobile也推出了一項新的支票兌現(xiàn)服務(wù)，有智能型手機的應(yīng)用程序和提款卡配套。沃爾瑪（Walmart）與美國運通（American Express）合作，開發(fā)出一款功能類似現(xiàn)金賬戶的預(yù)付卡，這個產(chǎn)品在不到一年內(nèi)就吸引了超過一百萬名客戶使用。
要完全搶攻銀行界的每一項產(chǎn)品、每一項服務(wù)，科技巨擘、電訊傳播界，還有其他零售業(yè)者還有很長的路要走，許多人也相信，規(guī)范所形成的屏障，也讓來自非銀行界的競爭者腳步無法太快。不過，這些新入侵者的舉措，已對銀行造成威脅，因為他們提高了客戶對服務(wù)水平的預(yù)期，且拉遠了銀行與客戶間的距離。
銀行所面臨的風(fēng)險是，新的競爭者開始把銀行定位成局限在后勤支持的角色，而非銀行業(yè)者自己，則在第一線直接成為客戶的財務(wù)管理代言人。如Bancorp這類自有品牌銀行（private-label banks）的崛起，為新的合作機會提供了動力；且合作對象不只是如新問世的Simple和Moven，更有T-Mobile和Google這類的大企業(yè)，顯示出規(guī)范所形成的屏障可能沒這么難突破。
想抵擋這些來自非銀行界的威脅，銀行需要做的，不能只是變得「更數(shù)字化」，也就是關(guān)閉幾家分行，還有推出更好的行動或網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)項目。如果他們真想捍衛(wèi)自己的地盤，抵抗像Google和PayPal這類公司的入侵，他們自己要更進一步，走入客戶們的商務(wù)生活。他們不能只在金融交易開始進行時才起作用，要學(xué)著在交易前后都扮演更重要的角色。
在數(shù)字世界里，銀行的競爭力先天就占了許多便宜。他們有廣大的客戶基礎(chǔ)、大宗的客戶和事務(wù)數(shù)據(jù)，并有能力處理付款、擔(dān)保與融資的事宜，以上這些都是對手難以復(fù)制的。
銀行的工作不該只是幫客戶存錢和付款而已，他們還有潛力結(jié)合自家的大量事務(wù)歷史記錄與新的數(shù)字工具，協(xié)助客戶決定該買些什么、在哪里買、什么時候買；無論他們的消費項目是一頓晚餐、一場電影，或是一間新房子。在世界各地，已有幾間腦筋動得快的機構(gòu)在這么做：
擔(dān)保銀行（Garanti）是土耳其排行前幾大的銀行，該銀行推出一款免費的行動版應(yīng)用程序，依據(jù)用戶的所在位置和過往消費記錄，提供個人化的優(yōu)惠方案和購物建議。這個應(yīng)用程序運用GPS和提供用戶定位的社群網(wǎng)站Foursquare，讓使用者知道附近是否有商店在推優(yōu)惠，且提供省錢建議，并依照客戶過去的消費狀況，幫忙估計該月份賬戶里還會剩下多少錢。
美國銀行（Bank of America）分析事務(wù)歷史記錄，針對最常消費之店家的交易，發(fā)給客戶消費反饋金?？蛻糁灰聪铝性陔娮淤~單上某一筆過往交易下方的按鈕，就有拿到反饋金的資格。等到下一次他們再在同一個店家消費，反饋金就會自動進到他們的銀行戶頭。該銀行已使用Cardlytics的技術(shù)，向客戶發(fā)出一千七百萬的反饋金。
澳洲聯(lián)邦銀行（Commonwealth Bank of Australia）提供一款行動應(yīng)用程序，把「擴增實境（augmented reality）」的技術(shù)用在房屋購買上。找房子的人只要把他們智能型手機的相機對準(zhǔn)某個房屋對象，詳細的房產(chǎn)信息就會秀出來，并為每月應(yīng)繳的房貸與保險金額做出估計。這個應(yīng)用程序范圍涵蓋澳洲95%的房地產(chǎn)，用戶使用它所做的房產(chǎn)搜尋，每個月達兩萬筆。
西班牙對外銀行（BBVA）長期以來，都應(yīng)用汽車網(wǎng)站TrueCar的數(shù)據(jù)，為他們的美國客戶提供汽車實際賣出價格（而非官方定價）的信息，讓客戶在買車時更方便議價，一方面再向客戶推銷自家的汽車貸款和車險方案。該銀行的創(chuàng)新實驗室更預(yù)想在其他國家要再進一步，派出買車交涉專家，他們握有上述的車價信息，可代表客戶直接跟車商交涉。
隨著行業(yè)與行業(yè)間的界線越來越模糊，金融服務(wù)在客戶們的心里，未來將呈現(xiàn)出新的意義；或許這天很快就來了。銀行若想要當(dāng)個賺錢的行業(yè)部門，不能單單只靠幫人開戶、幫人存提款。這個部門的未來，將仰賴他們提供服務(wù)的能力，深入客戶的每日生活，幫他們聰明消費、聰明理財。